Με 16 παρεμβάσεις για το ιδιωτικό χρέος και τη λειτουργία των servicers προχωρά το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, με το νέο πλαίσιο να προβλέπει αυστηρότερες προθεσμίες στις διμερείς ρυθμίσεις, πλαφόν στις προκαταβολές, πρόσθετες δικλίδες για τους συνεπείς οφειλέτες και ενισχυμένες υποχρεώσεις διαφάνειας για τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων. Οι οκτώ παρεμβάσεις αφορούν άμεσα τους οφειλέτες και οι υπόλοιπες οκτώ τη λειτουργία και την εποπτεία των servicers.
Μία από τις βασικότερες αλλαγές αφορά τις απευθείας διμερείς ρυθμίσεις. Ο πιστωτής θα πρέπει να απαντά στην αίτηση του οφειλέτη μέσα σε τρεις μήνες, είτε καταθέτοντας πρόταση ρύθμισης είτε αιτιολογώντας εγγράφως την απόρριψή της. Ο οφειλέτης θα έχει έναν μήνα για να απαντήσει, ενώ ολόκληρη η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο σε έξι μήνες.
Παράλληλα, καθιερώνεται ανώτατο όριο 15% στην προκαταβολή που μπορεί να ζητήσει ένας πιστωτής για την επίτευξη διμερούς ρύθμισης. Μέχρι σήμερα το ποσό αποτελούσε αντικείμενο διαπραγμάτευσης και, σύμφωνα με το υπουργείο, υπήρχαν περιπτώσεις στις οποίες ζητούνταν προκαταβολές 30%, 40% ή ακόμη και 50% της οφειλής.
Αλλαγές προβλέπονται και πριν από έναν πλειστηριασμό. Τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τη διενέργειά του, ο πιστωτής θα υποχρεούται να καταθέτει πρόταση ρύθμισης η οποία θα πρέπει να είναι τεκμηριωμένη και να λαμβάνει υπόψη το εισόδημα, την περιουσιακή κατάσταση και τη δυνατότητα αποπληρωμής του οφειλέτη. Όταν υπάρχουν δύο εφικτές εναλλακτικές λύσεις, θα πρέπει να παρουσιάζονται και οι δύο, ενώ σε περίπτωση απόρριψης αιτήματος ρύθμισης θα απαιτείται έγγραφη αιτιολόγηση.
Ιδιαίτερη πρόβλεψη υπάρχει για όσους τηρούν κανονικά μια ενεργή ρύθμιση. Σε αυτή την περίπτωση δεν θα μπορεί να καταγγελθεί η ρύθμιση ούτε να εκδοθεί διαταγή πληρωμής, να γίνει κατάσχεση ή να συνεχιστεί πλειστηριασμός. Εάν παραβιαστεί η συγκεκριμένη προστασία, η σχετική πράξη θα θεωρείται αυτοδικαίως άκυρη. Επιπλέον, στον οφειλέτη θα πιστώνεται ποσό ίσο με πέντε μηνιαίες δόσεις και η ρύθμιση θα παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση. Για τον πιστωτή προβλέπονται διοικητικά πρόστιμα από 50.000 έως 500.000 ευρώ.
Το νέο πλαίσιο κατοχυρώνει επίσης το δικαίωμα του οφειλέτη να λαμβάνει δωρεάν και αναλυτική εικόνα του χρέους του, με στοιχεία για τις συμβάσεις, τις καταβολές, το κεφάλαιο, τους τόκους, τις προμήθειες και τις λοιπές επιβαρύνσεις. Εφόσον τα στοιχεία δεν είναι ήδη διαθέσιμα ηλεκτρονικά, θα πρέπει να χορηγούνται μέσα σε 45 ημέρες. Αν η προθεσμία δεν τηρηθεί, προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας έως ότου παρασχεθούν πλήρως τα στοιχεία.
Επανέρχεται ακόμη, χωρίς προθεσμία υποβολής αίτησης, η προστατευτική ρύθμιση του άρθρου 39 του ν. 3259/2004 για δάνεια και πιστώσεις που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών, με ανώτατο όριο στη συνολική ληξιπρόθεσμη οφειλή. Παράλληλα, η ιδιότητα του ευάλωτου οφειλέτη επεκτείνεται, με τα προβλεπόμενα κριτήρια, και σε γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων τέκνων με πιστοποιημένη αναπηρία 67% και άνω.
Αυστηρότερη εποπτεία των servicers
Το δεύτερο σκέλος των παρεμβάσεων αφορά τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων. Οι servicers θα υποχρεούνται να δημοσιοποιούν κάθε χρόνο περισσότερα στοιχεία για τα οικονομικά τους μεγέθη, την εταιρική διακυβέρνηση, τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται και τα αποτελέσματά τους, αλλά και για τα παράπονα των δανειοληπτών και τον τρόπο αντιμετώπισής τους.
Παράλληλα, κάθε εταιρεία θα καταθέτει ετήσιο στρατηγικό σχέδιο στην Τράπεζα της Ελλάδος, με προβλέψεις εισπράξεων, στρατηγική ανά κατηγορία απαιτήσεων, κόστη, κινδύνους και δείκτες απόδοσης. Για τιτλοποιήσεις που συνδέονται με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου προβλέπεται ετήσιος ανεξάρτητος διαχειριστικός έλεγχος, ενώ οι κυρώσεις που θα επιβάλλονται για παραβάσεις θα δημοσιοποιούνται.
Τέλος, ενισχύεται και η εποπτική αρμοδιότητα του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών ως προς τα στοιχεία που δημοσιεύουν οι servicers στην ηλεκτρονική πλατφόρμα μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Οι παρεμβάσεις ανακοινώθηκαν στις 30 Σεπτεμβρίου 2026. Για επιμέρους προβλέψεις, όπως το ακριβές περιεχόμενο των προτάσεων ρύθμισης, προβλέπεται η έκδοση αποφάσεων από την Τράπεζα της Ελλάδος.
